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7月4日，由全球數(shù)字經(jīng)濟大會組委會主辦、北京信用協(xié)會承辦的“信用賦能數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展論壇”在中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)會議中心召開。中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院教授、信用管理學(xué)科帶頭人吳晶妹進行了主旨發(fā)言，聚焦“信用經(jīng)濟與數(shù)字經(jīng)濟融合發(fā)展”主題，闡述了信用經(jīng)濟與數(shù)字經(jīng)濟的概念和關(guān)系、信用經(jīng)濟與數(shù)字經(jīng)濟融合發(fā)展的緣由和帶來的機遇挑戰(zhàn)。
中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師、信用管理學(xué)科帶頭人吳晶妹主旨演講
信用經(jīng)濟與數(shù)字經(jīng)濟有什么關(guān)系？
吳晶妹表示，數(shù)字解決了信用長期缺乏載體的問題，使信用具象化、量化，按信用多少配置資源成為可能。經(jīng)濟賦能信用經(jīng)濟，提供了新的技術(shù)手段、網(wǎng)絡(luò)、可落地應(yīng)用的渠道，使信用的記錄和信用的評價更加透明與公平，使信用的風(fēng)險評估和管理更加精準(zhǔn)和高效，實現(xiàn)了以信任為基礎(chǔ)的、突破時空限制的信用交易。
?“數(shù)字技術(shù)解決了廣義信用無法被準(zhǔn)確刻畫的難題，使信用評價更加豐富全面，使信用參與資源配置成為可行。”吳晶妹認(rèn)為，過去，由于對信用內(nèi)涵認(rèn)識的限制，更由于技術(shù)和數(shù)據(jù)的缺乏，廣義的、三維的信用刻畫是無法進行的，特別是對誠信度與合規(guī)度的測評。現(xiàn)在，數(shù)字經(jīng)濟下的數(shù)字技術(shù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展，海量的數(shù)字與即時的記錄，使對信任的評價變得越來越客觀、覆蓋更廣、應(yīng)用更便捷、成本更低，極大地擴展了信用經(jīng)濟的深度和廣度。
信用反哺數(shù)字產(chǎn)業(yè)，助其獲取融資資源并實現(xiàn)快速發(fā)展。數(shù)字產(chǎn)業(yè)屬于科創(chuàng)技術(shù)類，很多企業(yè)都是輕資產(chǎn)運營，在傳統(tǒng)的以廠房、土地、設(shè)備等實物資產(chǎn)抵押獲得融資的方式下，這些企業(yè)很難獲得融資。信用作為融資工具持續(xù)支持著眾多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，數(shù)字產(chǎn)業(yè)也不例外。以深圳為例，截至2024年9月末，深圳市數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)貸款規(guī)模1.26萬億元，同比增長11.12%。數(shù)字賦能信用，信用又反哺、反作用于數(shù)字，數(shù)字產(chǎn)業(yè)在信用的加持下，更多的參與了資金的配置，獲得了更多的融資資源。
吳晶妹指出，信用賦能數(shù)字，使數(shù)字經(jīng)濟的深度和廣度獲得了巨大的發(fā)展。現(xiàn)在各行各業(yè)都需要信用記錄、信用評級與評價、信用報告等。這些信用需求不僅促進了產(chǎn)業(yè)數(shù)字化服務(wù)規(guī)模的擴大，同時使其有了信用要素靈魂，可以伴隨著信用進入各行各業(yè)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間更加廣闊。
?數(shù)字與信用是雙向奔赴，互相賦能，信用更加活躍和透明，數(shù)字更加鮮活有生命力。信用經(jīng)濟與數(shù)字經(jīng)濟的融合有利于降低社會交易與管理成本、優(yōu)化資源配置、建立良好的社會秩序與環(huán)境、促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。
信用經(jīng)濟與數(shù)字經(jīng)濟為什么會融合發(fā)展？
吳晶妹從歷史演進的角度進行了闡述，信用經(jīng)濟一直發(fā)展緩慢，直到計算機和數(shù)字技術(shù)出現(xiàn)并普及，信用才找到了合適的數(shù)字載體而快速發(fā)展。當(dāng)數(shù)字產(chǎn)業(yè)逐漸成為經(jīng)濟與社會發(fā)展的新的增長點與亮點，數(shù)字經(jīng)濟到來了，社會的生產(chǎn)生活都數(shù)字化了，信用也隨之?dāng)?shù)字化了。當(dāng)信用作為要素開始廣泛參與資源配置和社會治理，信用經(jīng)濟到來了。從歷史演進看，信用經(jīng)濟與數(shù)字經(jīng)濟不是天然一同產(chǎn)生的，但是是天然的走在一起的。
其次，從現(xiàn)實的合理性上看。信用經(jīng)濟與數(shù)字經(jīng)濟是客觀存在并不斷發(fā)展的現(xiàn)實，是不同視角下的新的發(fā)展階段，都遵從經(jīng)濟與社會發(fā)展的基本規(guī)律，在推動科技創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展、促進公平與效率等方面，有著一致的作用和融合的基因。黑格爾認(rèn)為，凡是合乎理性的東西都是現(xiàn)實的；凡是現(xiàn)實的東西都是合乎理性的。數(shù)字經(jīng)濟和信用經(jīng)濟走到一起，是符合經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)律和現(xiàn)實需求的必然選擇。
再次，從經(jīng)濟理論上看。數(shù)字經(jīng)濟主要是從生產(chǎn)視角、從在經(jīng)濟增長中產(chǎn)值、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的突出性與重要性來看的，信用經(jīng)濟主要是從交換、分配和消費的角度來看的。馬克思曾指出生產(chǎn)、分配、交換和消費是社會生產(chǎn)和再生產(chǎn)的四個環(huán)節(jié)，其中生產(chǎn)起決定性作用，其他對生產(chǎn)亦會反作用。
目前，數(shù)字產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)能力和對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響巨大，推動了新質(zhì)生產(chǎn)力的產(chǎn)生與發(fā)展的同時，也推動了數(shù)字化的信用價值在分配、交換和消費中的作用，催生了更活躍更進步更公平的新型生產(chǎn)關(guān)系。數(shù)字經(jīng)濟與信用經(jīng)濟的融合，實質(zhì)上是生產(chǎn)、分配、交換與消費的內(nèi)涵不斷豐富和實現(xiàn)形式不斷發(fā)展進步。
信用經(jīng)濟與數(shù)字經(jīng)濟融合發(fā)展帶來機遇與挑戰(zhàn)
吳晶妹以信用研究的視角，從誠信建設(shè)、信用規(guī)則、信用交易、信用數(shù)據(jù)資源等方面探討了信用經(jīng)濟和數(shù)字經(jīng)濟融合發(fā)展所面臨的諸多機遇和挑戰(zhàn)。
誠信建設(shè)的理念、方式與路徑將更多的數(shù)字化，建立良好的可量化的信任關(guān)系成為社會廣泛訴求。信任關(guān)系將更多的以信用承諾、信用檔案等數(shù)字形式記錄與存儲和評價。這個服務(wù)市場是藍(lán)海。但還需要信用服務(wù)和數(shù)字技術(shù)服務(wù)攜手攻克一些理論與實踐難題，其中比較核心的就是能表達(dá)信任水平的誠信度的界定與測量。
信用規(guī)則借力數(shù)字化形式，從熟人社會拓展至陌生人社會，成為基本規(guī)則。人們遵守信用規(guī)則的基本情況，通過數(shù)字化可以具體的呈現(xiàn)為事前事中事后的行為軌跡、具體獎懲的記錄與信用修復(fù)的情況。這是一個新的市場，空間廣闊。那么，現(xiàn)在的社會到底有哪些重要的信用規(guī)則？一個企業(yè)或自然人怎么做就算信用合規(guī)了？做了什么就會被懲戒，懲戒到什么程度？我們需要挑戰(zhàn)與解決當(dāng)今社會信用合規(guī)度的界定與量化這個難題，交出時代答卷。
信用交易在數(shù)字化的推動下迅速發(fā)展，產(chǎn)品多樣且風(fēng)險復(fù)雜多變。目前銀企之間的資金借貸、企業(yè)間的賒銷供應(yīng)鏈、電商平臺上的信用消費等等，信用交易產(chǎn)品豐富，規(guī)模龐大，風(fēng)險點也越來越多，人們對信用評價的要求也越來越高。那么，在當(dāng)代，信用交易及風(fēng)險的變化有什么特征？影響信用風(fēng)險的基本要素究竟有哪些？就是要解決踐約度的界定與度量，這在實踐中很重要。
信用數(shù)據(jù)資源是數(shù)字經(jīng)濟與信用經(jīng)濟融合發(fā)展的產(chǎn)物，是經(jīng)濟與社會發(fā)展的新的財富，需要創(chuàng)新信用數(shù)據(jù)資源的管理與應(yīng)用。對這類財富的管理與運用，以前我們沒有太多的經(jīng)驗，國際經(jīng)驗也不多，而且也無法照搬。目前以及可以預(yù)見的未來，這類財富還會快速增長。所以，創(chuàng)新管理制度、搭建實踐操作體系已迫在眉睫，應(yīng)成為社會信用體系高質(zhì)量和健全發(fā)展的新的增長點、治理體系和治理能力現(xiàn)代化的新亮點。（宮晴晴）
